“7年低息”“降低買車門檻”，年低近期在多個新能源汽車品牌的息購險門店，這樣的車背藏風(fēng)促銷信息被銷售人員頻繁提及。

　　與以往著重介紹續(xù)航、后暗配置等產(chǎn)品參數(shù)不同，年低如今門店更傾向于展示直觀的息購險首付比例和月供金額，形成更具吸引力的車背藏風(fēng)購車話術(shù)，吸引更多消費(fèi)者下單。后暗

　　今年以來，年低以特斯拉率先推出7年低息購車方案為開端，息購險一場圍繞金融方案的車背藏風(fēng)促銷浪潮迅速席卷行業(yè)。目前，后暗已有小米、年低理想、息購險小鵬及吉利等至少10家車企跟進(jìn)，車背藏風(fēng)將車貸周期從傳統(tǒng)的1-5年延長至7年，形成了新一輪以金融方案為核心的促銷浪潮。

　　記者在走訪中注意到，本輪優(yōu)惠措施主要呈現(xiàn)三個特點：低首付、低利息、低月供，月供普遍控制在2000元左右。

　　盡管多家車企均宣稱提供“7年低息”方案，其背后的金融機(jī)構(gòu)卻有所不同。除了特斯拉、蔚來是依托銀行機(jī)構(gòu)合作外，其余車企大多依托汽車融資租賃公司或第三方金融機(jī)構(gòu)。

　　銷售人員對新京報記者稱，第三方金融公司提供的融資租賃方式更為靈活，客戶可選擇本人持有的銀行卡進(jìn)行貸款。他同時提醒，如果選擇融資租賃方式，車輛雖然登記在車主名下，但實際上在租賃期間車主只有車輛的使用權(quán)，所有權(quán)歸金融公司所有，租賃期滿后車主依約才能取得車輛所有權(quán)。

　　專家還指出，消費(fèi)者需警惕低息長分期背后的隱性成本。看似優(yōu)惠的分期方案可能會因周期過長導(dǎo)致累計利息總額顯著推高購車總成本，要看清金融政策理性選擇。

　　車企促銷

　　約10家車企跟進(jìn)“7年低息”金融戰(zhàn)

　　“7年低息”成為這一輪優(yōu)惠措施的核心關(guān)鍵詞，首付款金額較低，月供金額普遍在2000元左右，活動時間主要集中在1-2月。

　　這場“搶單大戰(zhàn)”由特斯拉于1月6日率先點燃。

　　北京一家特斯拉門店工作人員向新京報貝殼財經(jīng)記者介紹，以Mod?el 3后輪驅(qū)動版車型為例，官網(wǎng)售價為23.55萬元，在不加裝任何選配的情況下，首付7.99萬元，貸款15.56萬元，月供1918元，共分為84期，7年合計利息約5512元。

　　“這段時間，店里咨詢7年低息貸款政策的客戶明顯增加，有很多是剛工作的年輕人。”新京報記者近日走訪環(huán)京地區(qū)一家特斯拉4S店時，銷售人員稱，對一些買車費(fèi)用不那么充裕的年輕人，他們可能一時拿不出那么多錢，但能承擔(dān)月供金額，低息方式可減輕壓力。

　　多家車企也迅速跟進(jìn)。小米、理想等至少10家車企推出了7年低息或更長周期的購車方案，理想汽車和小鵬汽車更是覆蓋全系車型。

　　環(huán)京地區(qū)一家理想汽車4S店的銷售人員稱，理想汽車所有車型都可以選擇7年超長期金融方案，首付比例最低為15%。以i8為例，首付最低約為5.09萬元，月供3846元。此外，理想i8和理想MEGA還有“限時7免3”金融方案，即前3年0利息，后4年的年化費(fèi)率為2.5%。

　　購車方案

　　多由汽車融資租賃公司機(jī)構(gòu)提供服務(wù)

　　2025年3月，監(jiān)管部門將消費(fèi)貸期限從5年延長至7年，為車企推出超長周期低息方案提供了合規(guī)前提。

　　“站在消費(fèi)者視角，‘7年低息購車’的推出無疑降低了購車門檻。而從整體車市來看，這為車企提供了除直接補(bǔ)貼、贈送權(quán)益之外的又一競爭手段，會加劇車市競爭。”北方工業(yè)大學(xué)汽車產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究中心研究員張翔稱。

　　不同車企推出的方案呈現(xiàn)出明顯的利率與首付門檻差異。新京報記者對比發(fā)現(xiàn)，特斯拉和蔚來的年化費(fèi)率較低，特斯拉首付比例相對較高，與其合作金融機(jī)構(gòu)為銀行，例如中信銀行、浦發(fā)銀行。此外，多家主機(jī)廠推出的7年低息產(chǎn)品幾乎都由汽車融資租賃公司或第三方金融機(jī)構(gòu)提供，而非銀行。

　　比如小米的貸款由上海小米融資租賃、上海暢途融資租賃提供服務(wù)。理想汽車7年期超長期金融產(chǎn)品則由易鑫集團(tuán)提供。理想汽車在官網(wǎng)發(fā)布的“金融方案”中明確標(biāo)注，易鑫集團(tuán)指易鑫集團(tuán)旗下天津恒通嘉合融資租賃有限公司提供融資租賃產(chǎn)品，車輛上牌登記在用戶名下，租賃期滿后依約取得車輛所有權(quán)。

　　走訪中理想汽車銷售人員也提醒說，“理想汽車7年超長貸款金融方案，提供的是融資租賃形式的服務(wù)。”新京報記者嘗試以消費(fèi)者身份進(jìn)行下定前“預(yù)審”時，發(fā)現(xiàn)需上傳身份證、銀行流水證明、社保繳納證明等，還需簽約人行征信授權(quán)書、個人信息處理授權(quán)書等協(xié)議。

　　專家分析

　　融資租賃模式產(chǎn)權(quán)歸屬風(fēng)險大

　　事實上，銀行與租賃公司所主導(dǎo)的兩種模式，產(chǎn)權(quán)與成本存在巨大區(qū)別。

　　中國汽車流通協(xié)會專家委員會委員章弘對新京報記者表示，上述兩種模式的不同之處首先是資金來源與主體不同。一種是由銀行提供資金，消費(fèi)者與銀行直接簽訂貸款合同，銀行作為金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)資金風(fēng)險和信用評估責(zé)任。一種是由汽車融資租賃公司或第三方金融機(jī)構(gòu)提供資金，消費(fèi)者與融資租賃公司簽訂租賃合同，車輛所有權(quán)在租賃期內(nèi)歸融資租賃公司所有，消費(fèi)者僅擁有使用權(quán)。

　　其次，車輛所有權(quán)與產(chǎn)權(quán)歸屬也不一樣。消費(fèi)者購車后即擁有車輛所有權(quán)，貸款期間車輛可正常辦理抵押登記，但所有權(quán)仍歸消費(fèi)者。如果逾期還款，銀行需通過法律程序處置車輛。而在融資租賃模式中，租賃期內(nèi)車輛所有權(quán)歸融資租賃公司，消費(fèi)者按合同約定支付租金。租賃期滿且滿足合同條件后，車輛所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者。若消費(fèi)者逾期違約，融資租賃公司可直接收回車輛。

　　他提醒，消費(fèi)者在購車時，首先需要明確模式差異，仔細(xì)區(qū)分貸款與融資租賃模式，了解車輛所有權(quán)歸屬、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移條件及違約后果，避免因誤解導(dǎo)致權(quán)益受損。再者需要關(guān)注利率與費(fèi)用，對比不同模式的年化利率、年化費(fèi)率及額外費(fèi)用，計算實際還款總額，避免僅關(guān)注低月供而忽視長期成本。

　　此外，核實合同條款也不容忽視，仔細(xì)閱讀合同全文，重點關(guān)注車輛所有權(quán)、抵押登記、提前還款違約金、保證金退還條件、車輛使用限制等條款，確保自身權(quán)益清晰明確。

　　北京澤儀律師事務(wù)所合伙人、律師孫智陽對新京報記者表示，“融資租賃模式風(fēng)險更高一些，可能也會有不同的隱形費(fèi)用。如果租賃公司有糾紛也可能面臨車被執(zhí)行風(fēng)險，與銀行合作抵押貸款買車風(fēng)險更低更提倡，收費(fèi)也相對明確。”